複利に注意

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みなさんは複利（ふくり）という言葉を人生において意識しているでしょうか？

結論から言うと、「複利をもらう」か「複利のダメージを受ける」かだけが人生でお金に困らないか困るかの分岐になります。

ちなみに私は複利をもらう側に少しだけ居ます。
収入が不安定な切子（きりこ）というカットグラスの仕事で独立しておりますが、生活の足しになって精神を少し安定させています。
切子、切子グラス、切子作家、切子職人、江戸切子の技術、ガラス、贈り物、プレゼント

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切子を知らない方にとっては美しくて面白い世界だと思うので、のちほどホームページ内をご覧下さい。

複利とは利息に対して更に利息がかかって雪だるま式に利息が大きくなっていくことを言います。

例えば、消費者金融で年利17％で100万円を借りたとします。
利息をかける前の金額の部分を元本（がんぽん）と言います。

1年後には100×1.17倍＝117万円の元本の借金になります。
2年後には117×1.17倍＝136.89万円、
3年後には136.89×1.17倍＝160.16万円
4年後には160.16×1.17倍＝187.38万円
5年後には187.38×1.17倍＝219.24万円となります。

100万円の借金が5年返せないと2倍以上の元本219万円の借金になります。
借金を借りる人は1円も無いから借りるので、5年後に219万円の借金を返せるほどの返済能力はほとんどないと見ていいでしょう。

1年目には17％の17万円しか元本が加算されていません。
2年目には117万円に対して17％加算されるので、利息19.89万円が元本に加算されています。

最初に借りた100万円の17％の17万円だけ毎年加算されるわけではなく、だんだんと元本が大きくなって毎年の利息の数字が増えていきます。

5年目にいたっては1年で31.85万円の利息になっています。
1年目の17万円から比べたら5年で14.85万円も1年の利息が増えている計算です。

これが雪だるま式に増えるという意味です。

私の見解ですが、おおよそ消費者金融から利息17％の借金を200万円以上した場合、人生は再起不能になると考えています。

先ほどの元本219万円が1年で産み出す利息17％は34万円です。
34万円÷12ヶ月＝28,333円
月に利息分の28,333円を返し続けると、12か月後に利息分だけ返せるので、元本219万円は一切変動していません。

つまり、毎月28,333円返すだけの場合、元本219万円が1円も減らないので一生毎月28,333円を払うことになります。

そこで、元本を減らすために利息分28,333円に加えてさらに返済する必要があります。
例えば毎月5万円まで借金に当てることにします。
50000-28333＝21667円で、毎月21667円が元本部分の返済になります。

約22000円×12か月＝264,000円

1年後に借金の元本は192万6千円になります。
単純に考えて6年くらいは返済にかかりそうですね。
借金を100万円借りてから12年後に借金から解放される見込みです。
借金を100万円借りたことで余計に多く払った利息の金額は223万円です。

ただし、元々お金のない人がある時から急に毎月5万円を生活費以外から捻出することは困難を極めると思います。

毎月5万円返済しても12年を失うので、多くの人は人生の大半を費やして借金を返していくことになります。

ちなみにリボ払いというやつは元本部分を急いで返済しようとしている人に対して「今月はこれだけの返済でいいので負担が減って楽ですよ」と持ちかけて元本を減らさせないように騙して利息を長く取り続けるものですので絶対に避けて下さい。

消費者金融のCMはテレビでとてもたくさん流れていて、いかにも「お金を借りることは一般的ですよ」的な雰囲気を出していますが、利息制限法の最大許容値である年利17％をかけていて地獄が待っています。

元々は出資法という法律で年利31％という利息を適用して消費者金融は市民にお金を貸していましたが、会社に出資するわけではないということで、年利17％以上の利息分は返還しないといけないという判決が出ました。

弁護士報酬をもらおうと某弁護士事務所が「返済にあてたお金の一部が戻ってくるかもしれません」とCMをバンバン出していたのをみなさんも見たことがあると思います。
弁護士も弱い立場の人からとことんむしり取っています。

一度詐欺に引っかかった人はリストが出回り、詐欺師の標的にされたり、地上げ屋にお金を渡してしまった人は、要求がエスカレートするといったようなことは世の中で常に起きていることです。

年利17％でお金を借りた時点でその人の人生はもう良くなることは無いのかなと感じます。
一般的な銀行からお金を借りる際も年利8％となかなかに高い利息を取られます。

借金の年利によって、きつさがだいぶ変わります。
住宅ローン　年利0.5～1％くらい
第二種奨学金　年利1％くらい
事業者が借り入れる借金　年利1.5％くらい
一般人が銀行からする借金　年利4～14％くらい（審査で変動する）
消費者金融　年利17％（利息制限法でこれ以上は上げてはいけないという許容値MAX）

目安としては1％前後は割と優遇されている金利で、5％くらいを超える借金は結構怖いよというようなイメージではないでしょうか。

消費者金融の17％は怖いよという基準5％の3.4倍怖いものなので、十分気を付けて下さい。

複利はとても恐いので、みなさんも最悪お金を借りなくてはいけなくなった際は複利計算をしてみて状況をよく把握することが必要です。

ここまでは複利を奪われる側で話しました。

ここからは人生を向上させるために、複利をもらう側にならなければならないことをお話します。

利息は基本的には取られるものという意識が日本人にはあると思いますが、一般市民も投資をして配当金を再投資することで複利と同じ効果を産み出して利益を得ることができます。

例えば100万円の株を投資して、配当金が5％の5万円なら、
1年後に配当金5万円を再投資して105万円になって、105万円の5％が配当金になるので、複利になりますよね。

お金持ちの人は投資をすることで、お金が働いてくれてお金を自動で産み出してくれています。
年数の経過で自動でゆきだるま式にお金が増えていきます。
年数がかかるので、時間経過のランニング距離が長い20歳くらいの若い頃から始めるとかなり将来的にお金的な問題は軽減されます。

一方、投資の世界は連日ニュースでも報道されている通り、かなり詐欺の話が多く、ただのギャンブルになってしまうものがほとんどです。

ギャンブルの投資になってしまうものを紹介します。
・不動産投資
・FX
・個別の株を買うこと

不動産投資などはよく言われているものだと思いますが完全にギャンブルです。
日本は少子化なので、住む家の需要は減る見込みなので手を出さない方がいいです。

個別に株を10社くらい買うのもギャンブルです。
10社のうちの1社が大きく値が下がったら10分の1の資産を失います。

ギャンブルにならない投資は現状以下のものだけかなと思います。
・アメリカの会社の上位優良500社に平均的に投資する投資信託

いわゆるS＆P500についてです。

大学に進学するときに400万円くらいの奨学金を借りて進学すると思いますが、
もし、18歳時点で400万円を6％の配当金がつく投資信託に預けていたら60歳にはいくらになっているでしょうか？

正解は4622万円です。

変に借金を負ったりしない高卒の進路を選択した場合もかなり人生において優遇されている状態だと思います。

日本は学歴社会なので、社会に出てからは給料テーブルなどによって差別を受けたりしますが、本人の努力次第でどうとでもなります。

私は複利をもらうという概念を知るのが年齢的にとても遅かったため、ランニング距離がそんなに取れず、人生において大きな効果は得られませんが、次世代を生きる若い人たちは複利についてよく考えながら生きていってほしいと思います。

それでも冒頭に話した通り、収入が不安定な独立という道を選んでもその支えになっていることは間違いないのでまずは複利をもらうようになると人生が向上すると思います。

S＆P500とかのそこらへんの話は以下のページにまとめたので、興味があればそちらを見て下さい。
↓
「全ての人に知ってほしいお金の授業」

それでは！

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